За 2018 год россияне оформили 576,5 тысяч ипотечных кредитов — это исторический максимум. А уже в I квартале 2019 года банки выдали еще 280 тысяч займов. В этом же году ЦБ опустил ставку до 6,5% годовых. Это значит, что у заемщиков появилась возможность найти более выгодные условия и рефинансировать ипотеку в другом банке, иными словами перекредитоваться — взять займ на более выгодных условиях для покрытия старого долга. Как это лучше сделать, какие документы понадобятся и в какие банки обращаться — об этом в материале Ruposters.
Что такое рефинансирование ипотеки
Это оформление нового ипотечного договора на других условиях — возможность взять еще один кредит, чтобы погасить первый. Можно получить новый кредит в том же банке, где был взят старый (это называется реструктуризацией), но часто другие учреждения предоставляют более выгодные условия. Все это снижает финансовую нагрузку на плательщика и позволяет ему своевременно вносить платежи по ипотеке, не опасаясь просрочек. Экономия даже в пару процентов означает весомую сумму, когда речь идет о платежах за квартиру стоимостью в несколько миллионов рублей. Перекредитование под меньший процент — довольно простая процедура, но нужно знать правильную последовательность всех действий.
Рефинансирование выгодно, если...
- процентная ставка по новому кредиту будет как минимум на 2% ниже, сумма основного долга превышает 1 млн рублей и выплачивать его не меньше года;
- есть несколько кредитов в разных банках и вы хотите объединить их в один для удобства оплаты;
- нет возможности платить по старой ставке и хочется снизить ежемесячный платеж.
Как выбрать банк для рефинансирования
Самый лучший способ — обратиться к банковскому специалисту или ипотечному брокеру. При выборе учреждения нужно учитывать множество факторов, которые могут впоследствии существенно повлиять на выплаты по ипотеке.
Обращаться в другой банк могут только те, у кого в первоначальном договоре ипотеки нет запрета на рефинансирование. Если такой пункт включен, заемщик не сможет передать свой долг другому банку.
Главный и вечный совет — внимательно изучать условия договора. Кредитные учреждения иногда берут штрафы за досрочное погашение. Также стоит учесть, что многие банки повышают ставку, если заемщик не соглашается оформить комплексную страховку (жизни, квартиры). Есть риск того, что желание сэкономить обернется переплатой.
Ну и, конечно же, нужно подготовиться к дополнительным расходам, которые в совокупности могут составить немалую сумму (оплата пошлины, страховка и т.д.).
Цена рефинансирования
Стоимость обязательной страховки недвижимости — от 4000 р. в год. Цена может быть выше (в зависимости от остатка долга перед банком).
Справки об остатке, выписки со счета и прочие документы, которые требуются при рефинансировании, выдаются банком бесплатно. Можно распечатать их из кабинета интернет-банкинга.
Услуги оценщика будут стоить от 3 000 до 30 000 рублей в зависимости от объекта (дом, квартира, участок).
Документы для рефинансирования
Стандартный список документов такой:
- паспорт;
- СНИЛС;
- действующий ипотечный договор и график платежей;
- подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или по форме банка);
- справка об остатке задолженности.
Как только вы подадите пакет документов, банк начнет проверку кредитной истории. Процесс займет примерно 10 рабочих дней, после чего вам сообщат результат. Если будет получено одобрение, можно будет уже готовить документы на недвижимость.
Прежде всего нужно обратиться к оценщику и заново оценить квартиру. Из бумаг на недвижимость вам понадобится:
- свидетельство о собственности;
- договор купли-продажи;
- договор страхования, квитанция об оплате;
- справки Ф40 и об отсутствии долга по коммунальным платежам;
- кадастровый паспорт.
Если все документы в порядке, останется только подписать несколько договоров, в том числе и тот, по которому новый банк погасит долг старому, а вы будете выплачивать кредит уже по новым условиям.
Нужно ли уведомлять прежний банк-кредитор о досрочном погашении кредита
Да, и не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления. Кроме вашего, потребуется еще согласие двух сторон на сделку: старого банка и нового. Именно новый кредитор будет погашать ваш старый долг. Уведомление об этом — неотъемлемая часть заключения контракта.
Также нельзя не забывать про Росреестр: туда подается заявление и прилагается документарная закладная, которая содержит отметку первоначального банка об исполнении ипотечных обязательств в полном объеме.
Последний штрих — предоставление в Росреестр документов, необходимых для регистрации прав залогодержателя на нового кредитора.
В какие банки можно обратиться
Сбербанк
- ставка — от 9,5% до 12%
- сумма кредита — от 300 000 рублей
- срок кредита — до 30 лет
- комиссии — 0%
- плата за досрочное погашение не взимается
- кроме ипотечного кредита, можно рефинансировать любой другой на выгодных условиях
ВТБ Банк
- ставка — от 9%
- сумма кредита — до 30 млн рублей
- срок кредита — до 30 лет (при рассмотрении заявки на кредит по 2 документам — до 20 лет)
- без комиссий за оформление кредита
- досрочное погашение без ограничений и штрафов
Газпромбанк
- минимальная ставка — 8,9%
- сумма кредита — до 45 млн рублей
- срок кредита — до 30 лет
- без комиссий за оформление кредита
- запрет на досрочное погашение отсутствует, минимальная сумма досрочного погашения не ограничена
Альфа-Банк
- ставка — от 9,69 %
- сумма кредита — до 50 млн рублей
- срок кредита — до 30 лет
- возможно досрочное погашение кредита без визитов в банк — в мобильном или интернет-банке
- страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Дополнительно можно оформить страхование риска утраты прав собственности на приобретаемую недвижимость, страхование жизни, страхование риска потери трудоспособности.
