Телеграм-канал "Домострой", посвящённый девелопменту и строительству многоквартирных домов, подготовил обзор развития ипотечного продукта в России с 2000 по 2023 годы и рассказал о его влиянии на темпы ввода жилья.
Зарождение ипотечного продукта
Регуляторная и институциональная основы ипотечного кредитования, расцветшего в нашей стране в "нулевые" и "двадцатые", уходят корнями в 1997-1998 годы – тогда создали "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и вступил в силу федеральный закон "Об ипотеке". Но в конце 1990-х годов ипотечного продукта в современном понимании так и не появилось – ставка по ипотеке составляла 40%, а срок погашения не превышал трёх лет.
Уже в первой половине 2000-х экономические условия – общий подъём, снижение темпов инфляции и ставки рефинансирования – сложились так, что ставка по ипотеке упала до 14%. Соответственно и спрос на недвижимость в городах значительно вырос.
2005 – 2018: развитие, прерываемое кризисами
В 2005 году у заёмщиков появилась возможность взять ипотечный кредит без первого взноса и воспользоваться программой рефинансирования. Это привело к тому, что с 2005 по 2008 год суммарный объём выданных ипотечных кредитов вырос в 11,6 раз.
- В 2005 году было выдано кредитов на 56,3 млрд рублей.
- В 2006 году – на 263 млрд рублей.
- В 2007 году – на 556 млрд рублей.
- В 2008 году – на 655 млрд рублей
Годовая процентная ставка в этом периоде снизилась до 12–13%. Однако из-за начавшегося экономического мирового кризиса выдача ипотечных кредитов просела до 152,5 млрд рублей в 2009 году, так как многие банки приостановили свои ипотечные программы. Выбраться из кризиса помогла поддержка государства: в 2011 году процент сделок с использованием ипотечного кредитования составил 17,6%, а в 2012 году – около 20% против 9,5% в 2006-м.
Очередной кризис из-за санкций против России 2014 года привёл к ухудшению экономической ситуации. Некоторые банки закрылись, процентная ставка начала расти. В ситуацию вновь вмешалось государство и к переломному 2019 году ставку удалось снизить до 9%.
Тогда же началось решение острой проблемы с обманутыми дольщиками, которых в стране насчитывалось порядка 400 тысяч. В июле 2018 года Владимир Путин подписал указ о создании новой системы финансирования жилищного строительства и к осени 2023 года численность обманутых дольщиков сократилась до 70 тысяч. В 20 регионах проблема решена полностью.
Государственное субсидирование ипотечных программ и ипотечный бум 2020 – 2023 годов
В 2019 году начали работать льготные ипотечные госпрограммы. В апреле ДОМ.РФ начал выдачу ипотечных кредитов семьям с детьми под 6% на весь срок. В конце октября 2020 года программу продлили до 01.07.2021, а затем и до 01.07.2024. Начался бурный рост выдачи ипотечных кредитов. К 2023 году созданы пять основных льготных программ, охватившие многие слои населения.
Окончательных цифр выдачи ипотечных кредитов за прошлый год ещё нет, но ДОМ.РФ подсчитал, что за 11 месяцев выдача побила все прошлогодние рекорды: 1,8 млн жилищных кредитов на 7 трлн рублей, что на 60% больше 2022 года в количестве и на 70% – в деньгах.
Ипотека стала не только активным инструментом продажи недвижимости по всей стране, но и драйвером развития всей строительной отрасли. Немалую роль ипотечный рынок сыграл и в достижении амбициозных показателей национальных проектов.
