10 ноября в Санкт-Петербурге сгорел гипермаркет "Лента". Это был один из крупнейших пожаров в истории питерского ритейла. Размер страховой выплаты по этому случаю составит 2,9 млрд рублей – для одной иншуранс-компании ноша почти непосильная. Юрист и член Общественной палаты Илья Ремесло рассказывает, как в таких ситуациях помогает механизм перестрахования, что такое перестраховочные пулы и как в России некоторые бизнесмены используют их не по назначению.
Большинство из нас хотя бы раз в жизни сталкивалось со страховыми компаниями – во всяком случае все, у кого есть автомобиль или ипотека.
В нашей стране похода к агенту стараются избегать – до тех пор, пока не случаются подобные недавнему пожары в петербургской "Ленте". Тогда проблемы собственников имущества становятся проблемами страховых компаний. Так, сумма выплаты "Ленте" составила почти 3 миллиарда рублей – объект был очень крупный и очень дорогой. Но вся ли эта сумма будет выплачена одной страховой компанией? В данном случае – нет, так как был использован механизм, который называется "перестрахование рисков".
Перестрахование и перестраховочные пулы
В общем виде перестрахование представляет собой систему "внутреннего страхования между страховщиками". Клиент идет в одну компанию, чтобы купить полис, та идет к другой – вместе они делят ответственность. И прибыль.
Когда сумма потенциальной выплаты очень велика, страховые компании образовывают перестраховочный пул - добровольное объединение. Они передают в пул все крупные риски и пропорционально делятся с другими членами объединения страховой премией. Таким образом, при наступлении страхового случая у одного из участников все они несут ответственность в той доле, которая была заранее утверждена. Как правило, в такие пулы передаются контракты на крупные воздушные и морские суда, ядерные реакторы, атомные электростанции, а также ответственность после катастроф, терактов и несчастных случаев.
Эта схема не только выгодна всем (при крупных выплатах страховая компания не разорится, а клиенты не останутся без денег), но и прямо предусмотрена ст. 14.1 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ".
Аналогичным образом функционируют такие пулы и за рубежом – в США, Франции, Германии. В последней в 2002 году по инициативе Ассоциации страховщиков Германии (German Insurance Association) и правительства появился пул в форме государственно-частного партнерства по страхованию от террористических рисков.
16 компаний, представляющих рынок ФРГ, создали картель "EXTREMUS". Его задача - страхование крупных имущественных объектов, подверженных террористическим рискам.
"Антитеррористический пул" на бумаге
Однако в России многие финансовые и экономические инструменты работают не так, как на Западе.
Так, еще с 2001 года у нас функционирует так называемый "Российский антитеррористический страховой пул" (РАТСП), управляемый Александром Гульченко. На сайте утверждается, что текущая емкость пула составляет $240 миллионов или 14,4 миллиарда рублей. Звучит солидно, но были ли выплаты пулом и на какие суммы?
Если мы изучим историю работы РАТСП, то выясним, что за 17 лет работы было всего лишь три случая, подпадающих под его ответственность, причем либо на совершенно несопоставимую с емкостью пула сумму, либо с иными "странностями".
Первым инцидентом был взрыв в гостинице "Националь" в 2003 году. Риск теракта был застрахован в "Ингосстрахе", в итоге страховщик выплатил за счет собственных денег $0,5 млн и затем обратился в РАТСП за урегулированием убытка в рамках перестрахования. В итоге в 2009 году "Ингосстрах" вышел из РАТСП, заявив, что причиной стал "ряд нерешенных вопросов, касающихся условий функционирования пула", а свои риски стал передавать на международном перестраховочном рынке самостоятельно, вне рамок пула.
В 2004 году произошел взрыв в здании посольства РФ в Индонезии, однако, судя по сообщениям СМИ, ущерб зданию посольства был незначителен (максимальная сумма выплаты - $850 000).
Наконец, одним из самых крупных терактов на транспорте был взрыв в поезде "Невский экспресс". Из открытых источников известно, что пассажиры были застрахованы в "ЖАСО" и получили компенсации в размере … 12 тысяч рублей. Также известно, что дополнительно АО "СОГАЗ" выплатило 27,7 млн рублей ОАО "РЖД" за железнодорожное полотно. Обе эти страховые компании не являются членами РАТСП. О сумме, выплаченной этим пулом (если вообще что-то было выплачено), никаких упоминаний найти не удалось.
В итоге получается, что формально крупнейшее объединение страховщиков существует скорее на бумаге, чем на деле. Почему такое возможно и какой интерес в таких пулах может быть у небольших компаний?
Страховой распил
Небольшие компании используют пулы, подобные РАТСП, как источник для легкого заработка. Они заходят в такие консорциумы и берут на себя несоразмерно большую долю ответственности по рискам, получая за это, соответственно, огромную долю от страховых премий. Как мы уже установили выше, страховые случаи в РАТСП наступают крайне редко, а если и наступают, то возникают проблемы с реальными выплатами.
Таким образом компания, ничем не рискуя, может войти в пул и получать значительную долю от премий, по сути ничего не предпринимая. Например, взяв на себя риски на сумму около 20 миллионов рублей, можно каждый год получать несколько сотен тысяч премии.
Подобный пул часто управляется по бюрократическому принципу, поэтому руководство мало интересуют такие тонкости, главное – это формальная емкость пула. Чем-то данная ситуация напоминает финансовую пирамиду: ведь в случае возникновения реального убытка и претензий клиентов страховщик, ранее принявший на себя огромную ответственность, в реальности не сможет осуществить выплату что повлечет резкий обвал такой "страховой пирамиды".
Более реальным критерием эффективности работы пула могли бы стать показатели страховой премии. Но, по имеющейся информации, совокупный годовой сбор премии в РАТСП составляет около 70 миллионов рублей и не показывает роста в последние годы.
Учитывая все вышеизложенное, неудивительно, что крупнейшие российские страховщики – "Согаз", "Ингосстрах", "Росгосстрах" – не являются членами РАТСП.
