47 миллионов россиян имеют хотя бы один непогашенный кредит. По итогам опроса ВЦИОМ, количество должников увеличилось в 2 раза по сравнению с 2009 годом. Жизнь взаймы стала привычной в России. Все бы ничего, если бы не возникало проблем с просрочкой. Михаил Мельников рассказывает, что делать, если долги есть, а отдавать нечем.
Объективно оцените свои шансы: какова вероятность того, что деньги у вас будут через определенный период времени? Когда вы начнете получать стабильный доход – через месяц? два? три? Если это сложно сделать, составьте табличку "за" и "против" того, что ситуация нормализуется в обозримом будущем.
Ибо одно дело не иметь возможности заплатить прямо сейчас, а другое – вообще не представлять, когда удастся найти хоть какие-то деньги.
Если проблема разовая (попали в больницу, в ДТП, задержка получения денег) – звоните (а лучше идите) в банк, объясняйте ситуацию. Да, можно, не вступая в контакт с менеджерами, внести платеж позже с пенями и штрафами, но это ухудшит вашу репутацию заемщика. В момент звонка или визита в банк вы еще ни на что не подписываетесь. Зато имеете шансы получить, например, бесплатную отсрочку ближайшего платежа на месяц-два, особенно если вы не первый раз кредитуетесь в этом банке или имеете там зарплатную карту. Банку тоже ценна ваша лояльность. Охотно идут на компромисс при ипотечном кредите – там такие суммы и сроки, что пара месяцев мало на что влияют. Главное – иметь убедительные уважительные причины задержки выплат.
Если вам отказали в отсрочке кредита, можно обратиться даже в микрофинансовую организацию, многие так и поступают. Возможная переплата по месячному займу иногда оказывается ниже, чем штрафные санкции банка за просрочку. Но это относится лишь к разовым затруднениям с деньгами, в остальных случаях МФО очень быстро станет вашей головной болью.
Что делать, если ваши шансы нормализовать финансовое положение призрачны? Звонят какие-то люди, хотят денег. Но времена коллекторского беспредела позади, ни один уважающий себя банк не будет связываться с околокриминальными структурами.
Кстати, если никто вам не звонит, это не значит, что о вас забыли. Этого не случится, даже если у "вашего" банка отзовут лицензию. О вас будут помнить до тех пор, пока вы не выплатите долг.
Перед вами 3 пути: реструктуризация, рефинансирование и суд с вероятным банкротством.
"Белый" вариант – реструктуризация. Банк рассматривает ваше заявление, оценивает документы – и с достаточно высокой вероятностью - предлагает изменить формулу погашения кредита. В базовом случае – больше срок, меньше ежемесячные выплаты, но вообще это всегда решается индивидуально. Решение о реструктуризации принимается, например, когда заемщик потерял существенную часть своего дохода, но не весь доход.
Взять новый кредит в другом банке ("перекредитоваться", "рефинансироваться")– обычно плохая идея. Да, там скорее всего не знают о ваших проблемах – ваш банк не заинтересован сообщать всем о пополнении портфеля "плохих кредитов". Но если вы не можете расплатиться по одному из займов, где гарантия, что сумеете обслуживать сразу два, пусть один и покрывает другой? Процентов-то все равно стало больше.
Но есть один нюанс – инфляция в России снижается, а за ней нехотя снижаются и банковские ставки. То есть именно сейчас – удобное время для рефинансирования кредитов, есть шанс даже сократить ежемесячные выплаты. Если вы брали кредит в начале 2015 года, то нынешняя процентная ставка как минимум в два раза ниже, чем была тогда. В некоторых ситуациях, даже не испытывая финансовых проблем, имеет смысл попробовать взять новый кредит, досрочно погасить старый и платить меньшие взносы, чем ранее.
Еще один вариант "рефинансирования" – продажа собственного имущества. Совет: продавайте свои активы сами, не дожидайтесь описи. Судебные приставы – плохие торговцы, с аукциона ваши вещи уйдут дешевле, чем если вы будете работать над продажей самостоятельно. В конечном счете это окажется выгоднее и вам, и банку.
Постарайтесь не пропустить момент передачи вашего долга от банка в коллекторское агентство (не все банки это делают, некоторые предпочитают обращаться в суд, но таких явное меньшинство и это касается только крупных кредитов). В сложной ситуации имеет смысл опередить события и самостоятельно объявить себя банкротом.
Банкирское лобби не напрасно много лет тормозило принятие закона о банкротстве физических лиц, ведь подобное решение проблемы – через опись имущества и продажу его с аукциона – позволяет вернуть, как правило, лишь незначительную долю долга. Тем более, что к банкротству чаще всего прибегают граждане сразу с несколькими кредитами, поэтому и без того скромный "пирог" приходится делить на всех. После процедуры банкротства у вас останется единственное жилье и необходимый минимум вещей. Зато долгов не будет совсем.
Если за первый год после принятия закона о банкротстве пройти эту процедуру смогли лишь 497 человек, то впоследствии начался лавинообразный рост. Пока что точная статистика есть лишь на 15 апреля 2017 года, но и к тому времени было зафиксировано уже почти 35 тысяч дел (значит, сейчас – не менее 50 тысяч). Чемпионы - Вологодская, Пензенская и Рязанская области. Здесь больше всего банкротов в пересчете на число жителей. Примерно три четверти дел приводят к реализации имущества, еще в четверти случаев удается найти модель реструктуризации долга.
При этом основания для банкротства, по мнению экспертов Национального бюро кредитных историй, есть более чем у 7 миллионов граждан России. В среднем на каждого из них приходится около 2 миллионов рублей долгов. Причем оба показателя стремительно растут.
* * *
Что до полного отказа платить по кредиту или мошеннических схем мнимого банкротства, то ничего хорошего эти варианты не дают. У вас впереди еще долгая насыщенная жизнь, и лучше пойти в нее с чистой кредитной историей – или хотя бы со спокойной душой.
