Россияне глубоко погрязли в кредитах. Очередное доказательство - в новой статистике: доля кредитных карт, держатели которых не пользуются лимитами по ним, в августе достигла двухлетнего минимума – 27,1%. То есть три четверти кредиток, которые выпускаются в огромных количествах "впрок", пригодились людям. Все бы хорошо, если бы не суровые проценты. Михаил Мельников - о том, куда нас завела любовь к кредиткам и в каких случаях лучше ими не пользоваться.
Механика работы кредитной карты простая. Клиенту предоставляется возможность пользоваться определенным количеством заемных средств. Если он возвращает их на баланс карты до истечения "льготного периода", проценты платить не надо - на редкость соблазнительная опция, куда лучше "займа до зарплаты" в микрофинансовых организациях. Но в какой-то момент человек не укладывается в срок, начинают капать проценты. Серьезные. Типичные условия – кредитка на 100 тысяч рублей, 100 дней льготного периода, 6% за снятие наличных, 25% годовых по истечении упомянутых ста дней.
Взрывной рост числа кредитных карт произошел в 2011-2013 гг. К этому периоду Россия подошла с 10 миллионами эмитированных карт, а через три года, 1 января 2014-го, их было уже 29,2 миллиона. Но тут грянули санкции, кризис – и спрос на этот продукт застыл. Последние три года число кредиток в стране колеблется на уровне 29,5–31,5 млн. Учитывая, что 27,1% из них не активированы, можно подсчитать, что 22 миллиона человек активно пользуются кредитными картами. Это огромная армия, сравнимая, например, с числом голосов за "партию власти" на парламентских выборах. И число выдаваемых карт в 2017 году выросло примерно на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Оговоримся, впрочем, что статистика по этому показателю ненадежна: это минимальные цифры. Есть и другие подсчеты, говорящие о 36–37 млн кредитных карт на руках у населения.
Если сравнивать с показателями "цивилизованных стран", кажется, что закредитованность россиян отнюдь не велика. В РАНХиГС называют это "комфортным уровнем": у явного большинства заемщиков ежемесячные платежи составляют менее половины дохода. Однако нестабильность экономической ситуации и неадекватно высокие проценты по кредитам переворачивают эту формально благополучную картину. Одно дело – жить в Токио, работать на том же предприятии, где трудились твои отец и дед, и половину жизни выплачивать ипотеку под 2% годовых. Другое – работать в подпольном швейном цеху в Моршанске, целиком зависеть от хозяина и понимать, что как только у него исчезнет взаимопонимание с участковым, работа кончится, а другой долго не будет. Собственно, именно так и появляются безнадежные кредиты. И именно из-за них банки вынуждены держать высокие проценты.
Наиболее высокая долговая нагрузка – у бюджетников. У них, конечно, и доходы постабильнее, чем в частном секторе, но чаще всего эти доходы, мягко говоря, невелики.
Объем нашей задолженности банкам еще в начале апреля 2017 года составлял 191,4 тыс. рублей на домохозяйство. Поздравьте себя, если у вас меньше. Просрочено из них было 15,6 тысяч, то есть 8% (это минимальная оценка, по другим – до 12%). А в августе объем потребительских кредитов в России достиг рекордного в истории показателя – 11,8 триллиона рублей, то есть более 200 тысяч на домохозяйство.
Есть регионы, сидящие на кредитах практически целиком. Это Свердловская и Челябинская область, Алтайский край. Там наибольший процент населения имеет хоть один кредит. При этом просрочек не так много – относительно высокий (по российским меркам) уровень жизни позволяет справляться с ситуацией, тогда как в Калмыкии или Тыве в этом плане все намного хуже. А вот на Северном Кавказе закредитованность минимальна – главным образом потому, что там особенно распространены неофициальные денежные отношения, к тому же ислам вообще отрицательно относится к ростовщичеству. Но тем, кто все же взял взаймы, расплатиться трудно: в Ингушетии просрочено 27,9% кредитов - это первое место в России.
Впрочем, эта статистика не доходит до целевой аудитории. Кому интересны скучные цифры, когда надо срочно купить новый телефон, чтобы не выглядеть лохом?
Впрочем, о том, кто тут "лох", стоит поговорить подробнее. Интересно, что просрочек по кредитным картам в пропорциональном отношении больше, чем по кредитам наличными. Это связано именно со сложными, не всем до конца понятными правилами пользования картой. К тому же сумма выплат по такому кредиту месяц от месяца меняется в зависимости от остатка на карте.
Кредитную карту получить существенно проще, чем потребительский кредит. Требования к заемщику довольно мягкие. Более того, сами банки активно рассылают своим клиентам "заранее одобренные" предложения. Весь секрет – именно в завышенной процентной ставке по истечении льготного периода. Возможные неплатежи с лихвой перекрываются отчислениями добросовестных плательщиков. В банках мечтают о том, чтобы будущее кредитов оказалось именно за карточками, и делают для этого все возможное. Золотые и платиновые за счет банка, с растущим лимитом и льготным периодом, с минимумом документов для оформления, со скидками и кешбэком – этот рынок цветет и пахнет. Благодаря тому, что сейчас, на четвертом году неурядиц, мало кто соглашается жертвовать уровнем потребления. Понты дороже, как говорят в определенных кругах.
Нарастание числа кредитов, в том числе просроченных, не может быть бесконечным. Сложившаяся ситуация выглядит неустойчивой, и любое крупное экономическое потрясение приведет к настолько резкому росту неплатежей и последующих банкротств физических лиц, что это станет серьезной социальной проблемой. К тому же опыт показывает, что в любой непонятной ситуации государственные службы защищают интересы банкиров, а не заемщиков, поэтому ждать какой-то реальной помощи от властей не приходится.
На самом деле кредиты нужны в двух с половиной ситуациях. Это, во-первых, лечение (тут порой просто некуда деваться), во-вторых, покупка жилья (накопить на квартиру или дом без займов обычный человек не в состоянии), и, так сказать, "половинный" вариант – образование. Я ставлю этот пункт под сомнение, потому что сейчас, в эпоху открытых образовательных и научных медиа, получить знания в подавляющем большинстве отраслей можно бесплатно - были бы желание и мозги. А сдача экстерном стоит все-таки существенно дешевле, чем четырех- или пятилетнее образование.
Все остальное – автомобили, техника, одежда, туризм – от лукавого. Легко обойтись.
* * *
В кредитной системе нет ничего плохого, кредиты – кровь современной экономики. Но так ли приятно быть чьим-то кровяным шариком? Пока нет внятного плана оживления экономики (по иронии судьбы производству не хватает как раз доступных кредитов), влезать в долги крайне опасно. Если у вас есть хоть какая-то возможность, разберитесь уже со своими кредитами и расторгните договор об использовании карты. В карточной игре всегда выигрывает шулер, и сейчас это не вы.
