Пандемия коронавируса привела к тому, что многие россияне остались без работы, были вынуждены уйти в неоплачиваемый отпуск или согласиться на сокращение зарплаты. При этом у части этих людей есть бремя в виде кредитов и ипотеки. Что делать тем, кто уже не может вносить ежемесячные платежи в прежнем размере? Как не обрасти еще большими долгами за просрочку и не потерять драгоценные квадратные метры? Ruposters подготовил статью о том, как можно договориться об отсрочке платежей по ипотеке на время карантина.
Что такое реструктуризация ипотеки
За просрочку платежа банк начислит вам неустойку, которая может быть весьма внушительной. Этим вы испортите свою кредитную историю, что сильно усложнит получение займов в будущем, так как база неблагонадежных заемщиков доступна многим банкам в РФ. Если вы не платите долго, кредитор вправе потребовать назад деньги, которые вы получили, либо продать вашу квартиру с торгов.
Но, если вы попали в непростую ситуацию не по своей вине, не стали скрываться и все честно рассказали кредитору, у вас есть шанс сохранить свою недвижимость. Банк может предложить вам пересмотреть условия погашения долга — провести реструктуризацию. Она, конечно, не освободит полностью от выплат и процентов, но значительно снизит долговую нагрузку и даст время на решение финансовых проблем.
Это общее название для изменений условий кредитования с учетом новых реалий заемщика. Реструктуризация может включать в себя множество вариантов таких изменений: увеличение срока кредита, кредитные каникулы, отмену штрафных санкций и даже, в редких случаях, списание части долга.
В случае увеличения срока кредита ежемесячный платеж уменьшится до посильного вам на данный момент. А при изменении процентной ставки или валюты платежа появится возможность существенно сэкономить, если курс валюты ощутимо изменился.
Банк может отменить штрафы и пени за просрочку оплаты, если поймет, что это позволит вам оперативно рассчитаться по долгам. Кредитору важнее вернуть свои деньги или хотя бы часть долга. Растущее количество должников по ипотечным кредитам приведет к длительным судебным процессам, массовой реализации имущества и большим расходам для кредитной организации.
Условия для кредитных каникул
Из-за ситуации с коронавирусом правительство РФ объявило о предоставлении кредитных каникул для граждан и предпринимателей на срок до полугода. Для ипотечных кредитов каникулы тоже доступны. Однако это предложение действует лишь при одновременном выполнении некоторых условий:
- размер кредита не должен превышать максимальной суммы, установленной правительством РФ;
- ваш доход снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
- на момент обращения за кредитными каникулами не применяются стандартные ипотечные каникулы.
Максимальный размер ипотечного кредита для каникул составляет 2 млн руб., в г. Москве – 4,5 млн руб., а для квартир и домов в Московской области, Санкт-Петербурге и в субъектах РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, — 3 млн руб. Максимальная сумма для автокредитов — 600 000 руб., для потребительских кредитов — 250 000 руб., 100 000 руб. для кредитных карт.
Во время каникул не начисляются пени и штрафы, вы можете получить отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Обратиться за такой отсрочкой можно абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года, но только единоразово, второй раз взять ее не получится.
Проценты за ипотечный кредит во время каникул продолжают начисляться, как и ранее. В этот период вы имеете право на досрочное погашение долга и на прерывание каникул в любой момент, если вы заранее предупредили об этом кредитора. После завершения льготного периода вам необходимо сначала погасить кредит согласно первоначальному графику, а затем внести пропущенные платежи. Таким образом срок кредита продлевается, но изначально установленная общая сумма платежей для вас никак не изменится.
Как оформить кредитные каникулы
Сначала нужно подать заявление в банк, в котором вы взяли кредит. На данный момент посещение офиса не обязательно, можно отправить заявку дистанционно через онлайн-форму на сайте или в приложении банка. Если таковых нет, то по электронной почте или позвонив по телефону горячей линии.
Кредитор имеет право запросить у вас документы, подтверждающие падение дохода. Это могут быть справки с места работы, подтверждение регистрации в качестве безработного, больничный лист и т.д. Собрать и передать документы вы должны в течение 90 дней после обращения за каникулами, а банк обязан рассмотреть ваши требования в течение пяти календарных дней.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации
Основные причины отказа — плохая кредитная история и недостаточно убедительные доказательства неплатежеспособности. Также отказ может быть связан с наличием риска, что после окончания периода реструктуризации должник не сможет погасить кредит. Банк должен быть уверен, что заемщик и дальше будет исполнять обязательства, а его финансовые трудности кратковременные.
Если банк отказал вам даже с учетом предоставленных документов о вашей временной неплатежеспособности, закон на вашей стороне. Вы можете попробовать решить этот вопрос через суд. При этом очень важно все обращения в банк фиксировать письменно. Самый крайний случай — признание себя банкротом. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, она гораздо выгоднее по условиям, чем стандартная банковская. Однако стоит помнить, что на сбор документов, установление своей некредитоспособности и судебные тяжбы может уйти немало времени и сил.
