Долги россиян достигли максимума с 2012 года. Банки смягчили требования к заемщикам, и новые кредиты стали получать те, кто уже отдает 60-80% зарплаты на погашение долгов. Больше половины работающих граждан имеют займы, причем число тех, у кого всего один кредит, очень быстро тает. В такой ситуации любое сокращение и потеря работы критичны. Просрочка растет, сумма долга увеличивается. Не остается иного выхода, кроме банкротства. Закон о нем был принят еще в 2015 году, но до сих пор многие понятия не имеют, как и в каком случае можно пройти эту процедуру. Михаил Мельников рассказывает о процедуре банкротства физического лица и ее последствий.
Зачем надо банкротиться
Банкротство — утвержденная государством процедура списания долгов на случай невозможности их возврата. Долгое время в России оно применялось лишь к юридическим лицам, но четыре года назад ситуация изменилась.
Кредитная лихорадка накрыла Россию еще в первой половине 1990-х, тогда же появились и первые неплательщики. В 2009 году неплатежи стали массовыми. У потерявших работу и все сбережения никакой возможности избавиться от долгов не было. А как только людям удавалось хоть что-то заработать, приходили судебные приставы и все отбирали.
В то же время юридические лица с огромными долгами легко могли закрыться, отдать свидетельство о регистрации и пару компьютеров — и поминай как звали. Необходимость закона о банкротстве физических лиц была очевидной, но банкиры очень долго сопротивлялись.
И все же когда пошла новая волна неплатежей из-за "санации банковского рынка", стало ясно, что документ пора принимать.
Действует закон о банкротстве физических лиц с 1 октября 2015 года. Полный текст его можно найти здесь.
Сначала возможностью избавиться от долгов пользовались в основном только богатые граждане, но потом новый закон распробовали и должники победнее. В 2018 году был почти 44 тысячи судебных решения, то есть около 200 банкротов каждый рабочий день.
Процедура банкротства физического лица
Если долг составляет более 500 000, а просрочка превысила 3 месяца, вы обязаны обратиться в арбитражный суд по месту жительства с заявлением о банкротстве. Если срок просрочки меньше, вы имеете право сделать это. С долгами менее 500 тысяч ваше заявление отклонят. Не важно, один ли это долг или совокупность нескольких.
Также инициаторами вашего банкротства могут выступить кредиторы или государственные органы (если вы должны, например, Федеральной налоговой службе).
Цель такого обращения — разрешить спорную ситуацию в разумные сроки и на разумных условиях, чтобы избежать усугубления проблем. С современными процентами, пенями, штрафами долги растут очень быстро, в отличие от доходов должника.
Документы для банкротства
Срок обращения в суд — не более 30 дней с момента наступления критической ситуации. К заявлению должен быть приложен набор документов:
- подтверждение задолженности, обычно кредитный договор или долговые расписки;
- подтверждение невозможности выплатить долг — справка о доходах (зарплата, пособия, пенсии, банковские проценты по депозиту), выписки с банковских счетов за 3 года, справка из службы занятости;
- выписка из ЕГРИП, которая покажет суду, являетесь ли вы индивидуальным предпринимателем (нужна независимо от реального статуса);
- список всех кредиторов по утвержденной Минэкономразвития форме;
- опись имущества по утвержденной форме;
- сведения о доходах и налогах из Федеральной налоговой службы за 3 года;
- заверенные копии документов на все права собственности — главным образом имущества, но, возможно, и объектов интеллектуальной деятельности;
- выписки из реестров акционеров (если вы таким являетесь);
- копии документов обо всех сделках с вашим участием на сумму более 300 тыс. рублей за 3 последних года;
- все основные документы с копиями или заверенные копии — ИНН, СНИЛС (с выпиской из индивидуального пенсионного счета), свидетельство о браке, свидетельство о разводе, брачный договор, свидетельства о рождении детей;
- справка о разделе имущества супругов, если это случилось за 3 последних года.
У всех этих документов есть срок давности. Самый маленький — у доказательства того, что вы ИП или не ИП, там всего 5 дней.
Заявление о банкротстве
Заявление о банкротстве с приложенными документами можно подать лично, послать почтой или передать сканы онлайн через сервис "Мой Арбитр". Личный визит все еще самый надежный путь.
Форму заявления о банкротстве физического лица можно скачать на сайте.
Надо будет уплатить пошлину в размере 300 рублей и выбрать себе СРО (саморегулируемую организацию арбитражных управляющих), которая займется делом о банкротстве. На депозит суда для оплаты услуг СРО придется для начала внести 25 000 рублей (суммы указаны на момент написания статьи).
Варианты банкротства
После принятия заявления в производство можно "расслабиться" — инициатива принадлежит уже арбитражному (финансовому) управляющему. После того как он проанализирует ситуацию, придется сделать выбор из трех вариантов, указанных в ст. 213.2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)":
- реструктурировать долг (наверняка этот путь уже был безуспешно пройден);
- согласиться на реализацию имущества с аукциона;
- заключить мировое соглашение с кредиторами.
Первый вариант допустим лишь для тех, у кого это первое банкротство и нет судимостей, зато есть стабильный доход (например, зарплата). При арбитражной реструктуризации перестают начисляться проценты, пени и штрафы, облегчается ситуация для должника, но платить придется долго и упорно.
Второй вариант — классическое банкротство с описью имущества и его продажей. Чем больше у человека долг, тем сильнее он мечтает именно о таком варианте. Средний размер долга, с которым обращаются за банкротством, — 15,8 млн рублей! Это 25 лет работы благополучного успешного гражданина с белой зарплатой под 60 тысяч рублей. То есть эти десятки тысяч граждан брали отнюдь не на айфоны с "Приорами" — у них такие займы, которые обычному человеку вообще никто не даст. Имущества у таких граждан насчитывают в среднем всего на 718 тысяч рублей, а кредиторам достается и вовсе 519 тысяч — остальное оставляют бывшему миллионеру на поддержание штанов.
Третий вариант — самый мягкий, при котором управляющий, грубо говоря, объясняет кредиторам, какие варианты им светят при полноценном банкротстве (в среднем 1 отданный рубль на каждые 30 рублей долга), и уговаривает их ограничиться синицей в руках. В таком случае существенная часть долгов списывается или же предоставляется значительная отсрочка возврата. Соглашение можно заключить только после удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди. То есть самих судебных и арбитражных органов, а также граждан, работавших на должника по трудовому договору. На оставшиеся суммы начисляются проценты.
Сколько стоит банкротство физического лица
Госпошлина за заявление копеечная, но дальше начинаются проблемы. Фиксированное вознаграждение управляющего составляет 25 тысяч рублей + проценты от ваших долгов и имущества в размере не более 60 тысяч рублей. 25 тысяч надо оплатить сразу, при подаче заявления, остальные выплаты пойдут уже из суммы возмещения долгов. Часто требуется помощь юридического консультанта, который редко берет меньше 40-50 тысяч. Прошедшие через процедуру банкротства люди говорят, что с учетом всех накладных расходов хотя бы 120 тысяч свободных точно надо иметь. Вот поэтому люди, которые должны тысяч 600, не подают заявление на банкротство, а пытаются выкрутиться иначе.
Последствия банкротства физического лица
В течение трех лет с даты банкротства нельзя работать в органах управления организаций. Для кредитных организаций (банки, МФО) этот срок составляет 10 лет, для финансовых, страховых, пенсионных, паевых организаций и фондов — 5 лет. Те же пять лет невозможно получить новый кредит.
Наказание за преднамеренное или фиктивное банкротство
Если арбитраж или кредиторы сочтут, что банкротство имеет признаки преднамеренности или фиктивности, они вправе обратиться в компетентные органы.
- Преднамеренное банкротство — ст. 196 УК РФ, штраф до 500 тыс. руб., лишение свободы до 6 лет.
- Фиктивное банкротство — ст. 197 УК РФ, штраф до 300 тыс. руб., лишение свободы до 6 лет.
В первом случае сознательно создается ситуация, при которой банкротство стало неизбежным. Во втором — имитация ситуации банкротства при возможности отдать долги. Проще говоря, надо будет убедить арбитраж, что вы попали в объективно трудную ситуацию. К счастью, к физическим лицам 196 и 197 статьи применяются редко, кредиторы действуют по принципу "с паршивой овцы хоть шерсти клок", понимая, что с сидельца не получат ничего, кроме трогательных писем из солнечной Мордовии.
Срок банкротства
Дело о банкротстве должно быть рассмотрено в срок, не превышающий 7 месяцев с момента подачи заявления в арбитражный суд. В реальности некоторые дела о банкротстве физических лиц, инициированные в октябре 2015 года, не закончились до сих пор.
